Технология HCE: преимущества и недостатки

Владельцы современных смартфонов уже успели познать прелести HCE, а кто-то только видел, как этим решением пользуются другие. Что же это за уникальная технология и для чего она нужна?

Host Card Emulation (HCE) –технология, при помощи которой можно совершать бесконтактные платежи при помощи смартфона на базе платформы Андроид, начиная с версии 4.4. Проще говоря, виртуальная банковская карта.

hce-tehnologya-oplata-telefonom
Оплата с помощью телефона

Программное обеспечение позволяет дублировать информацию с одной вычислительной системы на другую. В результате, создается дубляж NFC-карты на телефоне, с которого планируется использовать данное решение для проведения платежных операций. Использовать его можно для любых банковских карт и любых других (транспортных, бонусных).

Информация, необходимая для осуществления платежей и других операций, хранится на смартфоне или облачном сервисе.

История появления HCE

В конце 2013 г. мир впервые услышал о новой уникальной возможности бесконтактных платежей и познакомился с её функциями. Появление HCE на свет неразрывно связано с выпуском нового смартфона с операционной системой «Андроид KitKat 4.4». Это послужило толчком к прорыву в области осуществления NCF-операций с помощью телефонов. До появления HCE данные по совершенным транзакциям хранились в специальном защищенном хранилище, который находился:

  • на смартфоне,
  • на встроенном носителе — SD,
  • на сим-карте оператора связи.

Данная система хранения была безопасна, но имела недостаток. Разработчикам HCE приходилось договариваться с компаниями-производителями носителей, обеспечивающих безопасность. При этом, для использования технологии потребителю часто приходилось менять сим-карту или сам телефон.

HCE устроена таким образом, что исключает потребность в обсуждении вопросов по безопасному хранению информации с поставщиками и разработчиками носителей. Комплекс программных средств, направленный на копирование функций с одной системы на другую, осуществляется с помощью мобильного приложения или облака. В первом случае, интерфейс пользователя обеспечивает канал передачи данных, который надежно защищен. Во втором случае, информация хранится на облачном сервере.

Одно из важных преимуществ технологии в том, что она контактирует с любым POS-оборудованием, у которого присутствует функция поддержки бесконтактных платежей. Большинство торговых объектов РФ оснащены этим устройством. Если говорить о цифрах, то это более 150 тыс. устройств.

Большая часть современных мобильных устройств поддерживает данное решение. Реализация его возможна на смартфонах с платформой выше:

  • Андроид KitKat 4.4,
  • Blackberry OS — 7,
  • Windows 10.

Более ранние версии, к сожалению, не поддерживают HCE.

Что касается всемирно известной марки «Apple», то здесь другая сложность. Компания предпочитает разрабатывать и внедрять собственные программы, поэтому HCE не поддерживается на мобильных устройствах фирмы «Apple». Тем не менее, установка технологии возможна, но только если производитель даст свое согласие.

Преимущества технологии HCE

Специально разработанный для технологии Host Card Emulation софт создает виртуальный дубляж бесконтактной карты на смартфоне. Применять данное решение можно не только для карт, выпущенных банками, но и для карт других эмитентов (например, транспортные). Кроме этого, доступно подключение карт лояльности. Пользователь получает решение 3 в 1:

  • начисление бонусных баллов,
  • возможность осуществления платежей,
  • формирование персональных предложений.

При использовании HCE конечному потребителю не нужно носить с собой пачку пластика — все платежи осуществляются при помощи телефона. Для этого достаточно приложить мобильное устройство к платежному терминалу. При покупке до 1000 руб. пин-код не требуется.

Клиенту не нужно передавать свою карту в руки кассира для проведения оплаты – он самостоятельно контролирует процесс проведения платежа. Кроме того, исключено двойное списание денежных средств. Поскольку кассовый терминал отключается после проведенной оплаты, о чем свидетельствует звуковой сигнал.

hce-ekonomia-dly-bankov

Если говорить о преимуществах торговой точки, то это увеличение скорости обслуживания покупателей. Что касается банков, то они экономят на изготовлении карт и получают еще один канал для продаж банковских услуг.

Безопасность при использовании технологии HCE

Используя при платежных операциях HCE, пользователь перекладывает безопасность на организацию, выпустившую карту. Если раньше оператор связи должен был обеспечивать защиту, то сейчас это обязательство эмитента карты. При этом, информация, которая используется при проведении операций, хранится на самом устройстве. И если телефон заблокирован, то совершить платеж уже невозможно. Получается, что степень защиты повышается. Если сравнивать со степенью защиты, которую предлагают эмитенты по своим картам или по продуктам NCF, то HCE будет выигрывать.

Говоря о безопасности, стоит также отметить, что мошенники не смогут считать информацию даже при помощи специальных устройств. Если допустить, что удалось клонировать телефон, с которого планируется получить данные, то даже в этом случае, попытка будет безуспешной. Поскольку при включении в работу мобильного устройства идет проверка по многим параметрам. Несоответствие одному из показателей приводит к блокировке платежной транзакции.

Большая часть мобильных устройств на современных платформах оснащена дополнительной защитой, которая при подозрительных действиях блокирует HCE-платеж или карту, привязанную к данной технологии. Параллельно с этим, клиент сопровождает каждый платеж одноразовым паролем, который получает через приложение. Построенные на биометрии датчики, встроенные в устройство, в разы усиливают защиту информации и платежных операций.

Вывод очевиден. HCE обеспечивает конечному потребителю высокий уровень безопасности информации, необходимой для проведения платежа.

Недостатки технологии HCE

Несмотря на преимущества, при использовании технологии присутствуют и небольшие недостатки:

  • Мобильное устройство должно иметь неразрывное интернет-соединение. Соответственно, необходимо выбрать оператора с отличным качеством доступа к интернету, выгодный тарифный план и следить за зарядкой телефона.
  • Недоработанная система совмещения с картами лояльности. Часто клиенту приходит менять поставщика бонусов, либо дорабатывать ПО.
  • Использование платежных опций привязано к организации-изготовителю карты. Поэтому при интегрировании требуются дополнительные финансовые расходы.
  • Небольшие нюансы при дублировании транспортных карт. Поскольку этот вид не до конца усовершенствован, эффективность технологии и безопасность транзакций снижаются.

В целом, технология HCE – это своеобразный скачок в будущее. Ряд преимуществ перекрывают небольшие недостатки, которые в принципе поправимы путем доработки решения.

Эксперты дискутируют по поводу того, насколько безопасна и функциональна данная технология, какие плюсы и минусы будут при глобальном внедрении. Однако, в любом другом технологическом решении также есть свои достоинства и недостатки. Главное, чтобы они были поправимы и не нанесли ущерб потребителям.

master-card-poddergal-hce
MasterCard поддержал технологию HCE

Стоит отметить, что платежные системы MasterCard и Visa уже поддержали HCE. Значит у данной технологии есть будущее. Следовательно, можно говорить о перспективах развития бесконтактной системы платежей.

payer

Финансовый консультант и IT-специалист.

Один ответ на “Технология HCE: преимущества и недостатки”

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *